Какой дом можно взять в ипотеку

Ипотека на дом с земельным участком

Какой дом можно взять в ипотеку

Каждый мужчин в течение своей жизни должен посадить дерево, построить дом и вырастить сына. Современные реалии таковы, что дом и земля, на которой будет посажено дерево, — удовольствие не из дешевых.

Но и не так уж недоступно, как кажется. Ипотека на дом с земельным участком позволит реализовать сразу два пункта из трех.

Процедура оформления ипотеки на дом с земельным участком отличается от получения займа на приобретение квартиры. Это связано с требованиями, которые банки предъявляют к техническому состоянию постройки и самому участку.

Финансовые организации не спешат выдавать ипотеки на дом с землей. Однако несколько банков России практикуют такой формат. В чем особенности оформления ипотеки на дом с участком земли и можно ли ее получить наверняка?

Особенности ипотечного кредитования

Квартирный фонд более востребован среди населения, чем отдельные дома. Поэтому не все банки предоставляют ипотеку на покупку дома с земельным участком. Стоимость дома гораздо выше, чем квартиры. Да и в обслуживании они не дешевы.

Дома с участками продаются сложнее и дольше, поэтому банкам не выгодно оформлять их в качестве залоговой недвижимости, если у заемщика возникнут финансовые затруднения в процессе погашения долговых обязательств.

Участие в программе кредитования предусматривает менее выгодные условия. Денежные средства предоставляются под более высокую процентную ставку. Сумма первоначального взноса также выше. Страхование залога на частные дома возрастет в цене.

Чтобы банк одобрил вашу заявку на ипотеку, потребуется высокая финансовая обеспеченность. Критерии, предъявляемые к объекту, будут очень серьезными.

Требования к недвижимости

Банки выставляют требования не только к самому строению, но и к земле, на которой он расположен.

Касательно самого объекта предъявляются следующие критерии:

  1. Дом должен иметь статус жилого и не быть в аварийном состоянии.
  2. Износ строения не должен быть выше 50 %.
  3. Объект должен быть возведен из прочных материалов — кирпича, камня, железобетона. Обязательно должен присутствовать фундамент и все основные коммуникации.
  4. Строение должно быть отдельной постройкой.
  5. Хозпостройки, деревянные объекты и щитовые сооружения должны быть не старше 15 лет.

Земельный участок должен соответствовать следующим требованиям:

  1. Он должен находиться в границах населенного пункта или недалеко от него.
  2. Рядом должны быть проложены транспортные пути и инженерные коммуникации.
  3. Площадь участка должна соответствовать требованиям банка.
  4. Поблизости не должны быть расположены экологически опасные предприятия.
  5. Земля не может являться частью природоохранной зоны.
  6. Объект должен располагаться на территории географического присутствия банка или в ближайшем населенном пункте (расстояние не более 70 км).

Этот перечень требований является базовым. Банки могут предъявлять и другие критерии. Список может быть дополнен или сокращен. На сайтах конкретных банков информация по этой теме находится в открытом доступе.

Можно также ориентироваться на требования аккредитованных страховых компаний, потому что при любом ипотечном займе обязательно оформление полиса на залоговый объект.

Акцент также следует сделать на подготовку документов на недвижимость. Приобретаемое строение с участком должны быть оформлены в собственность. Банк потребует документы о прописанных лицах и об отсутствии обременения на дом и участок.

Процедура оформления договора

Ипотека оформляется в несколько этапов. Пошаговая инструкция не особо отличается от стандартной. Претендент оставляет в финансовой организации заявку, через несколько дней получает ответ, подбирает объект кредитования и собирает документы.

Для начала следует выбрать банк, ознакомиться с условиями и программами, которые он предлагает. Неплохо также предварительно рассчитать общую сумму займа и величину ежемесячного платежа. Ипотечные калькуляторы имеются на всех сайтах банков.

После начинается сбор документов и подача заявки в банк. При положительном вердикте можно начинать подыскивать дом.

У земельного участка должны быть четко обозначенные границы, зафиксированные в кадастровом реестре. На практике реальные данные не совпадают с информацией в реестре. И это может стать основанием для того, чтобы банк не одобрил покупку. Поэтому следует отнестись к этому требованию максимально ответственно.

Финансовая организация будет тщательно проверять чистоту сделки: если у банка не возникнет вопросов, будет оформлен предварительный договор купли-продажи дома с земельным участком по ипотеке. Параллельно необходимо оформлять договор с продавцом.

Завершающий этап сделки — это заключение кредитного договора и страхового полиса с заемщиком, перечисление денежных средств на счет продавца.

Залогом может выступать приобретаемый дом с участком или другая недвижимость, находящаяся в собственности кредитополучателя.

Как получить ипотеку: виды займов

Политика банков в отношении ипотек на земельный участок и строительство дома может существенно отличаться. У каждого финансового учреждения свои требования.

В целом, выделяется три направления ипотечного кредитования под дома с земельными участками:

  1. Готовый жилой дом, сданный в эксплуатацию. Банками выдаются лимитированные займы с ограниченным сроком погашения. Клиенты должны обладать достаточной платежеспособностью. Этот вариант считается самым популярным среди кредиторов. В случае принудительной реализации объекта из-за ухудшения платежеспособности клиента и отказа банка обслуживать заем банк может быть уверен в благополучном возврате средств. Льготные условия могут получить зарплатные клиенты.
  2. Возведение объектов жилого строительства. Это направление рассчитано на случаи приобретения участка с намерением завершить возведение дома. Кредитные средства на покупку участка и строительство дома предполагают затраты на покупку материалов, оплату услуг строителей. Впоследствии заемщик должен будет документально подтвердить целевое назначение средств. Это чеки, платежи, счета, договора с подрядчиками. Также банку нужно будет предоставить и согласовать план строительства и документы, разрешающие строительство. На расходы, связанные со строительством дома, банк даст не более 75 % от оценочной стоимости объекта (должно быть заключение экспертной комиссии).
  3. Ипотеки под загородную недвижимость выдаются в рамках отдельных программ. Допускается приобретение объектов, относящихся к категории нежилого фонда. Однако нужно быть готовым к повышенным процентным ставкам, так как объекты этого типа считаются рискованными для кредиторов, их сложнее продать. Обязательным условием будет страхование залогового объекта. Однако наличие личной страховки и зарплатной категории позволит снизить процентную ставку на пару пунктов.

Как оформить ипотечный заем?

Решение взять ипотеку — достаточно серьезный шаг. Половину доходов семьи много лет предстоит отдавать банку. Решение, можно ли взять ипотеку, следует принимать, взвесив все «за» и «против».

Размер кредитной линии определяется, исходя из следующих факторов: суммарный доход кредитополучателя — заработная плата плюс доходы от сдачи жилья, дивиденды, проценты по депозитам, пенсии, пособии от государства. Будут вычтены затраты на прожиточный минимум, оплату коммунальных платежей, выплаты по другим. За оставшуюся сумму должна абсолютно свободно выплачиваться ипотека, качество жизни семьи не должно быть ухудшено.

Помимо оценочной стоимости и лимитов ипотечной программы сумма кредита ограничена финансовой стабильностью клиента. Чтобы не получить отказ от банка, следует заранее рассчитать максимальную сумму запроса.

Требования к заемщику

Получить кредит на дом с участком гораздо сложнее, чем на квартиру. Самое главное для банка — это финансовые возможности клиента и его прошлая кредитная история. Банк одобряет кредиты надежным, ответственным и порядочным претендентам. Поэтому первым делом финансовое учреждение отправит запрос в Бюро кредитных историй.

В числе других требований к заемщику банк примет во внимание следующие критерии:

  • возраст претендента не должен быть моложе 21 года. Максимальный возраст, который банки часто устанавливают к заемщику, считается достижение пенсии, но в отдельных случаях он может быть продлен даже до 75 лет;
  • наличие официального трудоустройства и лучше всего — на предприятии с достойной репутацией;
  • стабильный доход;
  • постоянная прописка в зоне присутствия банка (не дальше 70 км). Иногда банк принимает заявки от претендентов с временной регистрацией. Чаще всего это происходит в случае переезда. Банк будет проверять все обстоятельства особо тщательно;
  • созаемщики и поручители с хорошей платежеспособностью — их наличие позволит увеличить сумму займа. Для семейных пар предусмотрено обязательное участие второго супруга в качестве созаемщика. Единственное исключение может быть связано с обстоятельствами брачного контракта при его наличии.

Какие документы нужны?

Согласование жилищного займа проходит в несколько этапов. Для этого требуется взаимодействие с несколькими инстанциями и сторонами.

Документация должна быть собрана в отношении самого претендента на кредит и в отношении объекта недвижимости и земельного участка, на котором он расположен.

В число основных документов входят следующие:

  • паспорта кредитополучателя и созаемщиков;
  • документ о семейном положении кредитополучателя;
  • брачный договор;
  • свидетельства о рождении детей;
  • правоустанавливающая документация на недвижимость и на земельный участок;
  • разрешение на строительство дома;
  • кадастровая документация, которая подтвердит соответствие объекта требованиям банка;
  • справки о доходах;
  • договор с продавцом;
  • справка об отсутствии зарегистрированных жильцов;
  • копия трудовой книжки, заверенная нанимателем и скрепленная печатью (трудовая занятость должна быть с записью «по настоящее время»);
  • трудовой договор;
  • заключение экспертов об оценке объекта с указанием стоимости (сколько стоит оценка, можно узнать на сайте выбранного банка);
  • сертификат страхования залогового имущества плюс личная страховка.

Дополнительно могут быть подписаны документы о передаче имущества в залог, по поводу аренды банковской ячейки.

Актуальные предложения по ипотеке на дома с землей

Предложений по покупке домов с земельными участками на рынке меньше, чем других. Однако многие банки России в 2019 году предлагают привлекательные условия для получения ипотеки на дом с земельным участком:

  • Сбербанк — одна из самых крупных кредитных организаций в стране выдает ипотеку при низких процентных ставках до 30 лет. Сумма первоначального взноса по таким займам составляет четверть стоимости объекта. Предлагаются достаточно выгодные предложения, в том числе военная ипотека на дом с земельным участком.
  • Россельхозбанк — зарплатные клиенты могут оформить покупку таунхауса, загородные объекты недвижимости с землей, удаленные от города участки земли.
  • ВТБ-банк — можно выгодно оформить рефинансирование ипотеки на дом с земельным участком, получить крупную сумму в качестве ипотечного займа.
  • Московский Кредитный Банк и Банк Возрождения также предлагают отличные условия по ипотеке, в том числе без первоначального взноса, действуют специализированные программы.

Подводим итоги

Условия ипотечного кредитования на дома с земельными участками постоянно меняются. Финансовые конгломераты регулярно пересматривают условия выдачи долгосрочных займов, понижают проценты по кредитам.

Если дом и собственная земля — предел ваших мечтаний, проанализируйте список банков и предлагаемые условия программ. Это позволит вам найти самое лучше предложение, принять участие в специальных программах и сэкономить на переплатах по ипотеке.

Источник: http://ipoteka-expert.com/ipoteka-na-dom-s-zemelnym-uchastkom/

Дом в ипотеку: как купить + условия банков, документы, отзывы

Какой дом можно взять в ипотеку

В статье рассмотрим, в каком банке взять ипотеку на жилой дом. Разберем условия и ставки, а также узнаем, можно ли купить частный дом с участком в ипотеку без первоначального взноса. Мы подготовили для вас список необходимых документов и собрали отзывы клиентов банков.

Где взять ипотеку на дом: 16 выгодных банков

Тинькофф Банк

от 6% ставка в год

Сбербанк

от 6% ставка в год

Райффайзенбанк

от 6% ставка в год

Газпромбанк

от 5,4% ставка в год

Росбанк

от 8,25% ставка в год

Совкомбанк

от 6% ставка в год

Бинбанк

от 6% ставка в год

Юникредит

от 6% ставка в год

Росевробанк

от 7,6% ставка в год

Ипотека в банке Зенит

от 6% ставка в год

МинБанк

от 5,9% ставка в год

Аверс банк

от 6% ставка в год

Ипотека в Примсоцбанке

от 6% ставка в год

Ипотека в Нико-Банке

от 6% ставка в год

Ипотека в банке Девон-Кредит

от 9,9% ставка в год

Как подать онлайн-заявку на ипотеку?

Оформление ипотечного кредита начинается с подачи заявки в банк, который вы выбрали. Процедура одинаковая во всех банках. Для удобства вы можете отправить заявление через официальный сайт, выделив несколько минут свободного времени. На странице банка найдите раздел, в котором находится анкета, и заполните предложенные поля.

А также для подачи заявки можно посетить банковское отделение, заполнив анкету на приеме у кредитного менеджера. Этот вариант менее удобный, так как требует больше времени. Сотрудники банка рассмотрят заявление в течение 5 — 14 дней, далее сообщат вам решение и пригласят в отделение для составления ипотечного договора.

Условия ипотеки на покупку жилого дома

Приобрести дом в ипотеку можно на разных условиях в зависимости от того, в какой банк вы желаете обратиться. Но в любом случае выдача кредита предполагает обеспечение в виде залога покупаемой или иной недвижимости, имеющейся в вашей собственности. К примеру, Райффайзенбанк выдает ипотеку под залог имеющейся или покупаемой квартиры, а Сбербанк — только под залог покупаемой.

Обязательным условием ипотеки является оформление страховки на жилье. Отказаться от нее невозможно в силу закона. Банки предлагают и добровольное страхование жизни/здоровья. Его можно не оформлять, но тогда ставка повысится примерно на 1 — 2% годовых.

Еще одно условие ипотечного кредита на коттедж — внесение первого взноса. Большинство банков не выдает денежные средства без первоначального взноса. Величина платежа определяется банком, в среднем она составляет 10 — 30% от суммы кредита, к примеру, в Сбербанке — от 25%, а в ВТБ — от 10%. А если у вас есть материнский капитал, можно оплатить им первый взнос.

Также прочитайте: Кредит под материнский капитал: условия ТОП-10 банков, как получить

Требования к заемщикам

Большинство банков устанавливает одинаковые критерии:

  • Возраст — от 21 года до 65 лет.
  • Российское гражданство.
  • Прописка в регионе нахождения банковского отделения.
  • Официальная работа.
  • Трудовой стаж — от года в общем и от 6 месяцев у нынешнего работодателя.

Требования к дому

Банки устанавливают требования не только к заемщикам, но и к приобретаемой недвижимости:

  1. Это должно быть готовое капитальное строение. Приобрести недостроенный дом в кредит довольно сложно, не все банки соглашаются на это.
  2. Пригодность жилья для постоянного проживания.
  3. Отсутствие аварийности и ветхости загородной недвижимости (оформить ипотеку на старый дом будет очень сложно).
  4. Наличие фундамента из кирпича, бетона или камня.
  5. Бетонные, кирпичные, металлические, но не деревянные перекрытия.
  6. Развитая инфраструктура в районе нахождения дома.
  7. Наличие всех необходимых коммуникаций — электричества, отопительной системы и т. д.
  8. Небольшая этажность — до 3 этажей.
  9. Расстояние между домом и ближайшим городом не более 100 км, к примеру, если недвижимость находится в Подмосковье, банк одобрит заявку.

Важно учитывать, что дом с земельным участком не получится купить в ипотеку, если он располагается в военном городке или закрытом административно-территориальном образовании.

Какие документы нужны?

Оформление ипотечного кредита требует подготовки определенного пакета документации:

  1. Паспорт.
  2. Второй документ, удостоверяющий личность, например, водительские права или загранпаспорт.
  3. Свидетельство о заключении/расторжении брака.
  4. Справка о доходах.
  5. Трудовая книжка.
  6. Правоустанавливающие и технические бумаги на приобретаемое недвижимое имущество — договор купли-продажи, технический паспорт и т. д.
  7. Справка об отсутствии обременения на покупаемый объект (то есть дом не должен находиться в залоге).

Как получить ипотеку на покупку частного дома?

После получения положительного ответа от банка, необходимо заняться подбором недвижимости. На это банк отводит определенный срок, который составляет до 6 месяцев. После выбора дома наймите оценщика и передайте отчет об оценке жилья в банк. Сотрудники проверят документацию и объект покупки, после чего вынесут окончательное решение по ипотеке.

Если покупка дома будет одобрена, чтобы взять ипотеку, вам понадобится оформить страховку, договор купли-продажи с продавцом и ипотечное соглашение. Далее необходимо зарегистрировать право собственности на дом в МФЦ и передать выписку из ЕГРН сотрудникам банка.

Также прочитайте: Кредит на покупку дома: условия ТОП-7 банков, размер первоначального взноса, порядок действий и отзывы

Отзывы о покупке дома в ипотеку

Ренат Канатов:

«Получить кредит на загородную недвижимость немного сложнее, чем на квартиру. Это отражается и на условиях: процентная ставка выше, требований больше. Брал частный дом в ипотеку в Сбербанке, доволен его условиями».

Светлана Тихонова:

Марина Вагитова:

«Оформила ипотеку на частный дом в ВТБ. Выбранный вариант сотрудники согласовали быстро, не придирались особо. Условия кредитования предложили выгодные. В этом заслуга и того, что я являюсь их зарплатным клиентом».

Алина Субеева:

Источник: https://kredit-online.ru/ipoteka/dom-v-ipoteku.html

Ипотека на покупку дома в 2019 году: как купить дом в ипотеку? Порядок

Какой дом можно взять в ипотеку

Ипотечный кредит на покупку дома

Если вы уже посадили дерево и воспитали сына, осталось только построить дом, но у вас нет и десятой части суммы его стоимости?

Эта проблема разрешается путем получения ипотеки в банки. Этот удобный формат выбирают почти все россияне. Ипотека на покупку дома отличается от займа на квартиру в жилом комплексе.

Разберемся, с какими сложностями вам придется столкнуться.

Особенности получения ипотеки на дом

И для банка, и для заемщика процесс оформления ипотечного кредита на дом более сложный, чем на квартиру. Особенности, в основном, касаются земельного участка. Понятно, что в процессе приобретения квартир такие сложности не возникают.

По жилищному кодексу, земельный участок под многоквартирным домом является общей долевой собственностью владельцев жилья. Купил квартиру — значит, приобрел право на участок.

С ипотекой на загородный дом не так все просто. Собственником земельного участка может быть совсем не будущий владелец дома. Им могут быть супруги, родители, кооператив.

Иногда бывает, что приобретаемый участок не предоставлялся прошлым владельцам в пожизненное пользование. Случается, что подтверждающие документы теряются и восстановить их невозможно. При таких сценариях получении ипотеки проблематично.

Иногда по незнанию люди начинают строительство на землях сельскохозяйственного назначения, по которым действует ряд ограничений. Долгосрочный заем под такое строительство будет получить сложно. И совсем невозможно, если дом будет расположен на земле особо охраняемых природных территорий, землях специального назначения и обороны.

Если вы хотите, чтобы ипотечный кредит на покупку дома вам одобрили, выбирайте участок на землях поселений, который будет принадлежать лично вам и не иметь обременений.

Перед тем, как купить дом в ипотеку, сделайте 2 вещи:

  1. Проверьте юридическую силу и чистоту документов по земельному участку, дому и собственникам. Если самому вам сделать это трудно, воспользуйтесь услугами юриста.
  2. Определите категорию земли и цели землепользования — это определит итоговую программу кредитования банка.

Тип земельного участка и разрешенный вид землепользования формирует условия будущего кредитования.

Требования к дому и к заемщику

При принятии решения о том, можно ли взять ипотеку на покупку дома, банк оценивает следующие позиции:

  • юридическую чистоту — проверка наличия надлежащих разрешений на строительство, полноты прав заемщика, отсутствия обременений, надлежащей регистрации права собственности на оцениваемый объект;
  • коммерческую ликвидность объекта — учитывается коммуникационная доступность, инфраструктура населенного пункта, наличие и состояние подъездных путей, удаленность от крупных объектов, престижность района;
  • техническое состояние — рассматривается конструкция и дается техническая оценка объекта. Финансовые организации положительно оценивают наличие капитального фундамента. Стены и перекрытия должны быть предпочтительно из железобетона и кирпича. Потребительский кредит на покупку деревянного дома обойдется дороже, чем на каменный. Подключение к электросети должно быть достаточной мощности. Желательно наличие инженерных спецификаций — канализационной системы и центрального газоснабжения. Дом должен быть пригоден для постоянного проживания.

Заемщик должен быть предъявить документ, подтверждающий его личность (паспорт), справки о доходах. Шансов больше на ипотеку у военных и имеющих страховку.

Можно ли купить частный дом в ипотеку?

Купить дом в ипотеку можно двумя способами:

  • самостоятельно построить его или привлечь стороннюю строительную организацию;
  • приобрести готовый дом.

Земля должна находиться в собственности или в аренде на срок, который будет превышать продолжительность действия кредитного договора. Требования к земле предъявляются достаточно жесткие — она должна соответствовать законодательству в рамках строительства жилого дома для постоянного проживания.

Порядок покупки по ипотечному кредиту связан с выдачей траншей в зависимости от этапов строительства.

Ипотека на покупку дома отличается от ипотеки на строительство следующими факторами:

  • по кредиту на строительство первоначально в залог идет только земельный участок;
  • трудно приобрести в ипотеку объект, которого еще нет: стройка может существенно затянуться, банк рискует получить недострой, который с выгодой продать достаточно сложно;
  • купить дом по ипотеке дешевле, чем его построить (даже по процентам). На порядок выше будет и первоначальный взнос;
  • ипотечный заем на приобретение загородного дома выдается разово, а на строительство траншами с учетом графика строительства;
  • выбор банка по ипотеке на строительство достаточно небольшой.

Как оформить ипотеку на покупку дома

Для начала следует определиться с объектом и ресурсами: где конкретно вы хотите купить будущий дом. От этого будет зависеть вид банковского продукта.

Предварительно следует выяснить у банка ваши возможности для долгосрочного кредитования: пойдут ли вам навстречу. При положительном вердикте подготовьте документы на дом и на земельный участок, убедитесь, что все заполненные сведения достоверны.

После проверки документов будет назначена сделка и произойдет подписание всех документов. Далее ипотека регистрируется в Росреестре, выдается кредит.

Документы для получения ипотечного кредита

Покупка дома — важный шаг. Но если эта процедура совершается при взаимодействии с кредитной организацией, без сбора пакета документов не обойтись. Требования банков различаются, но не особенно. Например, в Сбербанке и Россельхозбанке требования к документам практически идентичные.

Прежде всего, понадобятся документы, подтверждающие личность и платежеспособность кредитополучателя:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка;
  • трудовая книжка или заверенная нанимателем копия;
  • свидетельства о заключении брака и рождении детей.

По собственному усмотрению банк может затребовать второй документ, удостоверяющий личность заемщика. Это может быть военный билет, водительские права, служебное удостоверение.

Отдельно готовятся документы по объекту залога:

  • документы о собственности — свидетельство о государственной регистрации права собственности, договора дарения или купли-продажи;
  • кадастровый план участка и технический паспорт.

В некоторых случаях предоставляется оценка независимого эксперта о состоянии залогового объекта, согласие супруга на распоряжение совместным имуществом, заверенное у нотариуса.

Стандартное условие ипотечной программы — это внесение первоначального взноса. Очень удобна ипотека с первым взносом 10 %. Банки охотнее кредитуют покупку недвижимости на первичном рынке, оформляют ее как залоговую, поскольку ее ликвидность очень высокая. Проблем с продажей таких объектов обычно не бывает.

Ликвидность частных домов немного ниже. И банки рискуют больше, выдавая ссуды на такие проекты. Стандартная процентная ставка на частные дома выше, чем на жилье в новостройке.

В обеспечение займа предложите кредитной организации другое собственное жилье, которое по стоимости будет не меньше приобретаемого.

Газпромбанк, ВТБ и Сбербанк выдвигают следующие требования к домам:

  • дом не должен иметь обременений;
  • продавец должен иметь право собственности на землю;
  • покупатель должен провести оценку и предоставить заключение эксперта банку;
  • должны быть в исправном состоянии окна, двери и крыша;
  • не допускается, чтобы объект был в аварийном состоянии или стоять в планах на снос;
  • принимаются только дома с каменным, бетонным, кирпичным или железобетонным фундаментом;
  • физический износ не более 40-50 % (показатель будет указан в техническом паспорте здания).

Максимальный размер ипотеки на дом составляет 70-85 % его стоимости.

Легче всего оформить ипотеку на покупку отдельно стоящего дома. Приобретение долей возможно, если собственником оставшейся части является клиент. Современные банки освоили механизм проведения ипотечных сделок на приобретение таунхаусов.

Также важно, чтобы было проведено межевание земельного участка — это установит фактические границы надела. Банк будет проверять их реальное выделение на земле, а не только на бумаге.

Какие банки дают ипотеку на дом

Ипотеку на банк практикуют не все российские банки. В основном, все крупные финансовые учреждения, причем предлагают несколько ипотечных продуктов.

Работают программы, которые субсидируются из муниципального и федерального бюджетов. Льготные категории граждан и молодые семьи обычно без проблем получают ипотеки на дом.

В числе банков, которые готовы выдать заем под покупку дома, следующие: ВТБ, Росбанк, Сбербанк, Зенит, Россельхозбанк, Московский кредитный банк, ТрансКапиталБанк, Альфа-банк, СКБ-банк, Энерготрансбанк, Кубань кредит.

Сбербанк предлагает самое большое количество кредитных программ и консультативную помощь в приобретении дома. Некоторые из банков предлагают ипотеку без первоначального взноса, однако они выдвинут ряд дополнительных требований, например, по оформлению страховки.

Как оформить налоговый вычет при поучении ипотеки на дом?

По Налоговому кодексу РФ приобретение недвижимости (конкретно — дома) с помощью банковского кредита предусматривает возврат части ранее уплаченных средств. Эта процедура называется налоговым вычетом.

Законодательный документ, давший основание на возврат средств через налоговый вычет, — это статья НК «Имущественные налоговые вычеты». На получение вычета может претендовать налогоплательщик, который приобрел дом в кредит посредством получения ипотеки и имеющий собственные доходы, с сумм по которым производятся отчисления в размере 13 % в бюджет по НДФЛ.

Получить вычет могут не только граждане РФ, но и частные лица-нерезиденты, заключившие трудовой договор, по которому осуществляется выплата доходов и удержание НДФЛ.

По законодательству, налоговый вычет можно получить не только на тело кредита, но и на проценты. Однако важно, чтобы заем носил целевой характер. Право на возврат возникает только тогда, когда дом действительно покупается или строится.

Если в договоре указано, что средства по кредиты вам были выданы на потребительские нужды, а вы купили дом, то тогда вы не сможете рассчитывать на налоговый вычет.

Также вычет не получат юридические лица и индивидуальные предприниматели, получившие ипотеку на приобретение коммерческой недвижимости.

Основные принципы расчета налогового вычета

Величина налогового вычета, на который может претендовать собственник дома, зависит от 2-х показателей:

  • стоимости недвижимости;
  • суммы НДФЛ, которую выплатил работодатель в бюджет.

Сумма возврата формируется по следующим правилам:

  • Величина вычета не может превышать 13 % стоимости жилья, которое было куплено в ипотеку.
  • Сумма возврата, которую вы получаете за год, не может превышать сумму уплаченного НДФЛ за такой же период.
  • При оформлении ипотеки на недвижимость, купленную до 2008 года, сумма вычета не будет превышать 1 миллион рублей.
  • Полностью возвращаются проценты по ипотечному кредиту, если жилье было приобретено до 2014 года.
  • Если кредитные средства были получены на жилье до 2014 года, база для налогового вычета будет сумма не более 2 миллионов рублей, после 2014 года — не более 3 миллионов рублей.
  • Если право на вычет использовалось многократно, вы можете столкнуться с некоторыми ограничениями. Если жилье покупалось после 1 января 2014 года, возможно многократное право на вычет, но база ограничивается 2 миллионами рублей без учета процентов.

Что делать в случае отказа в кредите

Главное — не нужно отчаиваться! Существует масса альтернативных способов получить ипотеку на покупку дома или решить поставленную задачу по-другому. Начните с перезагрузки: освежите потоки информации.

За время ведения переговоров с банком, который вам отказал, на рынке могли появиться другие выгодные кредитные предложения. А у вас зато появился бесценный опыт, и вам не составит труда договориться с конкурентом отказавшего вам банка.

Если и здесь вас настигла неудача, обратитесь в одну из многочисленных компаний-посредников. У них есть налаженные контакты с банками, они ознакомлены с правильностью составления заявок, являются мастерами продавать и не знают, что такое отказ. Вам нужно будет заплатить процент от сделки за содействие. Но основную головную боль они возьмут на себя.

Если приобрести дом в ипотеку не получается или выбранный объект не соответствует требованиям банка по техническим или юридическим тонкостям, воспользуйтесь другими способами финансирования.

Если вы мечтаете переселиться из городской квартиры в загородный дом, то можно попробовать получить ипотеку под залог имеющейся недвижимости. За эти средства построить дом, а городскую квартиру реализовать вместе с кредитным обременением на проданный объект. Еще можно получить долгосрочный заем под залог автомобиля или стандартный потребительский кредит.

Затем довести степень готовности дома до необходимого уровня, получить кредитные средства под залог этого недостроя. Некоторые банки предлагают ипотеки под ремонт.

Наконец, можно решиться еще на один вариант. Отложите на время покупку загородного дома. В жизни все меняется, она не стоит на месте — спустя какое-то время вам могут поднять зарплату, повысить в должности, дать хорошую премию, вы накопите денег. А конкуренция банков станет еще выше, процентные ставки и суммы первоначальных взносов станут ниже.

Загородные коттеджи станут такими же ипотечными продуктами, как и квартиры. И тогда вы сможете реализовать свою мечту и переехать из пыльной и тесной квартиры в уютный, просторный загородный дом.

Источник: https://BaikalInvestBank-24.ru/poleznye-stati/ipoteka-na-pokypky-doma-v-2019-gody-kak-kypit-dom-v-ipoteky-poriadok.html

Требования к объекту недвижимости при ипотеке

Какой дом можно взять в ипотеку

Не все квартиры подходят под условия банков к залоговой недвижимости. Чтобы оформить ипотеку заёмщику следует обратить внимание на год строительства дома, используемые материалы, фундамент. В случае приобретения жилого дома требований ещё больше. Разберёмся, какая недвижимость подходит под ипотеку и возможно ли её взять на деревянный дом.

С помощью ипотечного кредита невозможно купить любое понравившееся жилье — кредитные организации предъявляют определённые условия к залоговой недвижимости. При сделках купли-продажи объектом может выступать и квартира, и частный дом, и даже доля в них.

Но для банка имеет значение степень ликвидности приобретаемого недвижимого имущества на рынке.

Таким образом банк страхует свои риски, чтобы даже в случае неплатежеспособности клиента, ипотечное жилье можно было легко реализовать на рынке через несколько лет по выгодной стоимости.

Процесс поиска нужной недвижимости осложняется ещё и ограниченным сроком действия кредитного решения. Обычно он составляет не более 3 месяцев. В такой ситуации полезно располагать информацией относительно критериев, которыми руководствуются банки при согласовании того или иного объекта недвижимости для целей ипотечного кредита.

Покупателям, приобретающим жильё в ипотеку, следует сразу определиться, что это будет: новостройка или вторичное жильё. Это влияет на требования банков к залогу.

Кредит на жильё в строящихся домах банки обычно выдают только при наличии аккредитации застройщика конкретным банком. В этом случае имеет смысл сначала выбрать квартиру, а потом определиться с банком, из числа предлагающих ипотеку для клиентов выбранного застройщика. Обычно их несколько.

Что же касается вторичного жилья, то существуют общие критерии выбора жилья, подходящего под банковскую ипотеку:

  1. Год сдачи дома в эксплуатацию и уровень технического состояния. Износ дома предпочтителен не более 60 % (иногда 70 %), должны отсутствовать деревянные перекрытия. Оптимальнее выбирать квартиры в домах, которые строились не позже 1990 года. Это выгодно и для покупателя – к дате полного погашения задолженности такая квартира ещё будет вполне реализуема на рынке. Банки также требуют наличия в залоговой квартире отдельной кухни, проведенного электричества, систем отопления, газоснабжения, горячей и холодной воды.
  2. Отсутствие незарегистрированных соответствующим образом перепланировок, дом должен соответствовать документам БТИ по всем критериям.
  3. Стоимость жилья на рынке. Рыночная стоимость определяется специализированной оценочной компанией, одобренной банком. Она может отличаться от стоимости, выставленной продавцом. Но именно на оценочный отчёт будет опираться банк при принятии решения. Обычно банки кредитуют не более 80 % стоимости приобретаемого жилья.
  4. Жилая недвижимость должна быть в собственности у предыдущего владельца 3 и более лет.
  5. Жилье должно отвечать всем требованиям санитарно-технических норм, обеспечивающих здоровье и безопасность проживающих в нем граждан.
  6. Юридическая чистота квартиры. Определяется следующими параметрами:
    • отсутствие любого обременения;
    • отсутствие детей до 18 лет или собственников преклонных лет (есть риск возникновения проблем при продаже со стороны попечительских органов или родных при вступлении в права наследства);
    • если жильё приватизировано, то не должно быть лиц, чьи права не учли в момент приватизации;
    • при неоднократной купле-продаже квартиры проверяется чистота всех предыдущих сделок;
    • дееспособность продавца на момент сделки купли-продажи. Иначе есть риск расторжения сделки по судебному решению.

Анализ юридической чистоты залоговой недвижимости осуществляет юридическая служба банка. Кредитные организации также неохотно дают положительное решение по приобретению квартиры в ипотеку у родных, так как возможен сговор. Невозможно оформить ипотеку у мужа/жены, родителей/детей (в некоторых ограниченных случаях возможна сделка между детьми и родителями).

Выполнение всех пунктов означает, что квартира подходит под ипотеку.

Перечень требований значительный, но с другой стороны, такая тщательная проверка квартиры гарантирует максимальную надёжность проводимой сделки.

Перечисленные условия носят общий характер, в каждом конкретном банке они могут быть более лояльными или наоборот иметь дополнительные пункты.

Номер п/пСбербанк РоссииВТБ24
1.Юридическая чистотаЮридическая чистота
2.Наличие документов, подтверждающих право собственностиОтсутствие претензий от дееспособных лиц (дети, заключённые) и их представителей
3.Без спорных вопросов в отношении права собственностиНе должна быть предметом спора физических и юридических лиц
4.Отсутствие долгов по оплате ЖКХ и иных финансовых обремененийБез обременения другим банком или иной организацией
5.Не принята в качестве залога у других банковСостояние удовлетворительное,
6.Площадь объекта достаточна для проживанияСогласие страховой компании на заключение договора страхования
7.Техническое состояние и внешний вид на определённом уровне (неветхое жильё)Другие
8.Объект должен располагаться недалеко от федерального центра субъекта, где есть отделение Сбербанка
9.Другие

Причины, по которым банк не примет недвижимость в качестве залога:

  1. Дом, в котором находится квартира планируется к сносу.
  2. Жильё расположено в ветхом пятиэтажном доме, «хрущевке» панельного или блочного типа.
  3. Квартиры в аварийном доме и доме этажностью менее 5 этажей.
  4. Жильё стоит в утверждённых планах капитального ремонта.
  5. Недвижимость в домах, подлежащих реконструкции и последующему переселению.
  6. Если это общежитие или гостиничный вид дома.
  7. Износ выше 70 %.
  8. Жильё, выстроенное до начала 70-ых годов.
  9. Жильё с деревянными перекрытиями и газовыми колонками.
  10. Квартира уже находится в обременении.
  11. Если по квартире однозначно не решён вопрос собственности.

Чтобы ответить на этот вопрос необходимо выяснить, удовлетворяет ли приобретаемое жильё требованиям конкретного банка.

Сделать это можно следующим образом:

  1. Сведения, касающиеся вопросов сноса, расселения, капитального ремонта можно получить, обратившись в администрацию населённого пункта, где расположен объект залога.
  2. Информацию о наличии обременения или его отсутствии можно получить в Росреестре.
  3. По записям в домовой книге можно посмотреть, кто, когда и по какой причине был выписан из квартиры.
  4. Период владения квартирой собственником подтверждает свидетельство о собственности.
  5. Срок эксплуатации и всю информацию о техническом состоянии дома, его конструктивных особенностях можно выяснить тремя способами:
    • через официальный сайт Росреестра (https://rosreestr.ru/). Нужно оплатить госпошлину в размере 150 рублей и заказать технический паспорт. После отправки квитанции об оплате на почту придёт электронная версия запрашиваемого документа;
    • обратившись непосредственно в БТИ заказать бумажную версию технического паспорта. Срок изготовления – 1 месяц, стоимость – около 800 рублей;
    • через такие онлайн-сервисы (для Москвы и Санкт-Петербурга), как «Тип дома», «Неспроста», «Где этот дом» и т. д.

Технический план содержит сведения о виде домовых перекрытий, ведь квартиры в старом деревянном доме с деревянными перекрытиями в ипотеку не попадают.

Ипотека на приобретение жилого частного дома имеет свои отличительные черты. Оформить её затруднительнее, чем на квартиру. И банки менее охотно идут на одобрение. В чём причина?

Так как приобретаемый дом – это будущее залоговое имущество для банка, то при любых условиях осуществляется проверка постройки по части строительства и юридической чистоты.

Главное условие, как и в случае с квартирой, — ликвидность объекта на протяжении всего периода кредитования.

Значение имеет процент износа жилого дома (не больше 40 %), строительные материалы, из которых сделан фундамент, опоры, несущие стены. Всё это влияет на срок службы дома.

Бетонные опоры и фундамент, каменные или кирпичные несущие стены обеспечивают больший срок эксплуатации дома, чем насыпной фундамент и деревянные стены. Поэтому эти дома считаются наиболее подходящими под ипотеку.

При оценке дома, в том числе, учитываются параметры:

  • дорожная
    инфраструктура и присутствуют ли коммуникации;
  • развитие социальной инфраструктуры в населённом пункте;
  • территориальная близость
    больших городов;
  • дом не должен быть запланирован к сносу;
  • назначение участка земли под домом и безусловное наличие права на владение им, оформление земли под индивидуальное жилищное строительство и наличие статуса поселения. Обязательно должно быть проведено межевание участка земли.

На рынке «вторички» купить в ипотеку дом вполне возможно, а на первичном рынке затруднительно.

Также нельзя купить полдома в банковскую ипотеку. В этой ситуации при продаже залогового имущества результат будет зависеть от третьих лиц, например, соседей. Для банков это невыгодно. Такой вариант возможен только в случае, если остальные доли в собственности на дом принадлежат заёмщику.

Если вы решили приобрести дом с помощью ипотеки, следует заранее изучить банковские условия выдачи кредитов под залог недвижимости на официальных сайтах.

Банковские ипотечные продукты на покупку жилого дома предполагают процент по кредиту выше на 2-3 процентных пункта, чем аналогичные продукты при покупке квартир.

Средняя ставка от 12 %, первый взнос от 40 %, срок кредита – не более 360 месяцев. В залог передаётся либо покупаемый дом, либо иная недвижимость в собственности заёмщика.

По условиям ипотечного договора на дом допускается максимум 3 созаемщика, включая титульного заёмщика.

Крупные банки, предоставляющие кредит на покупку дома: Юникредит банк, Альфа-банк, Сбербанк, ВТБ 24, Банк «Возрождение». На сайтах этих кредитных организаций есть возможность воспользоваться кредитным калькулятором онлайн и подобрать подходящий срок и ежемесячный платёж.

Рекомендуется подать несколько заявок одновременно в разные банки. Это увеличит вероятность получения кредита.

Для оформления заявки на ипотечный кредит заемщику требуется подготовить для банка документы об уровне ежемесячного дохода за три месяца (справка 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, заверенная установленным образом), российский паспорт, любой второй имеющийся документ (водительские права, СНИЛС).

Дополнительно подготавливается пакет документов на объект покупки:

  • техпаспорт на дом;
  • выписка из БТИ об инвентаризационной стоимости;
  • кадастровый план на участок;
  • кадастровый паспорт на дом;
  • документы на право собственности;
  • оценочный отчёт по предмету залога.

Исходя из конкретного банка и условий перечень документов может быть расширен.

Как банк проверяет квартиру при ипотеке – вторичку?

В целях осуществления проверки кредитные организации требуют подготовить целый перечень документов на квартиру. Собственнику прежде, чем продавать квартиру, лучше подготовить их заранее.

Примерный список обычно включает документы, подтверждающие владение квартирой (копия свидетельства о собственности), справка БТИ, выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество, копии удостоверений личности всех собственников, копия согласия супруга собственника, удостоверенного нотариально, кадастровый паспорт, выписка из паспортного стола о гражданах, прописанных в квартире, технический паспорт. Иногда требуются документы, подтверждающие дееспособность продавца (справки из психоневрологического диспансера, от нарколога о том, что продавец и собственники не состоят на учёте). Документы об оплате услуг ЖКХ в полном объёме. На момент сделки никто не должен быть прописан в приобретаемой недвижимости.

Квартира в собственности менее 3 лет, подходит ли под ипотеку?

Квартира не подходит под ипотеку, если она в собственности меньше трёх лет. Банки опасаются мошенничества, так как при продаже квартиры, находящейся в собственности менее трёх лет (для недвижимости, приобретенной с 01.01.16 – пяти лет), с суммы, превышающей 1 млн. руб., необходимо уплачивать налог при возникновении дохода. Часто продавцы просят указать в договоре меньшую сумму продажи.

Квартира с газовой колонкой — пройдет ли по ипотеке?

Одной из основных причин отказа в принятии квартиры в залог по ипотеке является наличие газовой колонки. Такое условие повышает риск ликвидации имущества.

Дают ли ипотеку в домах 33 года постройки?

Ипотеку на жильё, находящееся в доме 33 года постройки, не дадут, так как износ дома скорее всего будет выше 70 %, и такое жильё не считается ликвидным.

Не старше какого года должен быть частный дом для ипотеки?

Существуют ограничения по году постройки на саманные, щитовые, дома из бруса (деревянные). Банк возьмёт их в залог лишь при условии, что они не старше 2002 года постройки.

Любую ли квартиру можно выбрать для ипотеки?

Для ипотеки нельзя выбрать любую квартиру. Жильё должно соответствовать требованиям банков к залоговой недвижимости.

Что значит: квартира подходит под ипотеку при продаже?

Квартира подходит под ипотеку при продаже, если соблюдены все условия, требуемые банками для принятия недвижимости в залог. Следует учитывать, что у разных банков условия могут несколько отличаться.

Источник: https://ipoteka.finance/programmy/trebovanija-k-obektu-nedvizhimosti-pri-ipoteke.html

Юр-консультант
Добавить комментарий